La normativa PSD2 busca optimizar el mercado de pagos en Europa para simplificar el manejo de las finanzas personales.
ÍNDICE
1. La directiva PSD2.
2. Pagos en la Unión Europea.
3. ¿Qué cambios se van a producir con la normativa PSD2?
3.1. Autentificación reforzada
3.2. Menos cargos para el consumidor y derecho a que le devuelvan el dinero
3.3. Eliminación de los recargos por pago con tarjeta
3.4. Pagos electrónicos más fáciles gracias a los PISP
4. ¿Qué otras reformas se han producido?
La normativa PSD2 ha traído muchos cambios al sistema de pagos en la Unión Europea. Su principal finalidad es dar a estos un marco común en todos los países que la forman. Especialmente, busca proteger los derechos de los ciudadanos y la seguridad de sus transacciones.
1. La directiva PSD2
La normativa europea PSD2 entró en vigor el 12 de enero de 2016, aunque las dificultades de su implantación han hecho que haya sufrido varias prórrogas. En España comenzó a aplicarse el 25 de noviembre de 2018. Ante todo, tiene tres objetivos:
- Crear el marco regulatorio adecuado para los pagos electrónicos en la Unión Europea.
- Conseguir que los pagos entre los países que forman parte de ella sean tan sencillos y seguros como los realizados dentro de una nación.
- Potenciar la competencia entre los actores que intervienen en los pagos electrónicos. A su vez, con esto se busca que los consumidores tengan más posibilidades de elegirlos y obtener mejores precios.
En este sentido, la PSD2 no solo regula la actividad de cajas y bancos, sino también a otros elementos que intervienen en el proceso. Entre estos, los comercios físicos y online y los propios consumidores, pero, principalmente, dos nuevos:
- Los servicios de información sobre cuentas o AISP.
- Los servicios de inicio de pagos o PISP.
En resumen, la PSD2 regula dos bloques que conforman las transacciones económicas. Se trata, por una parte, del acceso a los datos bancarios de los ciudadanos y, por otra, de los pagos electrónicos.
2. Pagos en la Unión Europea
Ha habido normativas anteriores que regulaban los pagos en la Unión. Más adelante hablaremos de ellas, pero su objetivo era que los abonos de dinero en euros se gestionasen igual en todos los países que la conforman. Una vez logrado eso, la PSD2 pretende adaptar el mercado de pagos electrónicos a los tiempos actuales.
Respecto a este último aspecto, tiene en cuenta, por ejemplo, tanto los pagos online como los realizados a través del móvil. Asimismo, protege los datos bancarios al regular cómo acceden a ellos terceros actores del proceso económico. Sin embargo, resulta más importante ver cómo la PSD2 cambiará las transacciones de dinero.
3. ¿Qué cambios se van a producir con la normativa PSD2?
En primer lugar, gestionar las finanzas personales será más fácil gracias a los agregadores financieros. Estos ofrecen información sobre todas las cuentas bancarias de una persona desde una sola plataforma. Por lo tanto, desaparece la necesidad de acceder a las páginas en línea de cada banco. Para ello, la PSD2 regulará su funcionamiento con garantías de seguridad.
Asimismo, esta normativa mejorará los pagos en línea haciéndolos más sencillos y seguros. También propiciará un control más estricto sobre ellos por parte de los organismos gubernamentales. Esto se debe a que la Autoridad Bancaria Europea tendrá un registro público de instituciones de pago.
En líneas generales, la directiva PSD2 traerá los siguientes cambios principales:
- Autentificación reforzada para una mayor seguridad.
- Menos cargos para el consumidor ante pagos fraudulentos y derecho a la devolución del dinero.
- Eliminación de los recargos por pago con tarjeta.
- Pagos electrónicos más fáciles gracias a los servicios de inicio de pagos (PISP).
3.1. Autentificación reforzada
La normativa introduce la llamada autentificación reforzada mediante el sistema SCA (Strong Customer Authentication). A grandes rasgos, consiste en utilizar dos o más componentes distintos para dar validez a una operación de pago. Se trata de un doble cifrado de contraseñas para proporcionar mayor seguridad a las operaciones. La propia PSD2 propone tres tipos de elementos para crearlo:
- De conocimiento. Información que, únicamente, sepa el usuario. Por ejemplo, una pregunta cuya respuesta nadie más conozca.
- De posesión. Un dato que solo tenga el pagador, como el número de teléfono móvil.
- Inherente. Algo que forme parte de este (huella dactilar, escáner ocular, etc.).
Por tanto, ya no bastará con introducir los datos de una tarjeta de crédito o unas coordenadas. Ahora los pagos serán más cifrados y seguros.
3.2. Menos cargos para el consumidor y derecho a que le devuelvan el dinero
Cuando se realice un pago que no esté autorizado por el titular de la tarjeta, este solo perderá los primeros 50 euros. Hasta ahora eran 150. Otro aspecto de la norma también afecta a los abonos. Si se lleva a cabo un pago autorizado y el receptor cobra más de lo acordado, este tendrá que devolver el dinero al cliente.
3.3. Eliminación de los recargos por pago con tarjeta
Actualmente, ya no suele aplicarse, aunque hasta hace poco tiempo algunos proveedores cobraban un recargo por pagar con tarjeta. Por ejemplo, al comprar un billete de avión. Esto queda prohibido por la normativa PSD2.
3.4. Pagos electrónicos más fáciles gracias a los PISP
Estas iniciales se refieren a payment initiation services provider u operadores de servicios iniciales de pago. Estos mejoran la tecnología que pone en contacto al comercio donde se hace la compra y al banco del cliente. Hasta ahora, en el proceso intervenían otros actores como el proveedor de la propia tarjeta y la plataforma de pagos.
Estos dejan de participar y el abono se realiza directamente desde el banco a la tienda. Respecto a las entidades bancarias, están apareciendo varias que cumplen todos los requisitos de la directiva comunitaria. Por ejemplo, el neobanco VivaWallet.
4. ¿Qué otras reformas se han producido?
Hasta la entrada en vigor de la directiva PSD2, la principal reforma anterior fue la primera normativa europea sobre derechos de pago, que se comenzó a aplicar en 2007. Fue la base para la Zona Única de Pagos en Euros, que garantizaba un sistema común de abonos entre los países de la Unión Europea.
En conclusión, la normativa PSD2 viene a modernizar el sistema de pagos en la Unión Europea. También propiciará que sean más sencillos y cómodos. No obstante, su objetivo fundamental será el de aumentar la seguridad de dichas transacciones.